中国体育保险体育保险：从“亚运热”到真正成熟，还有多远？

小编 2024年09月21日 15:32 23 0

体育保险：从“亚运热”到真正成熟，还有多远？

杭州亚运会开创了国内首次由保险公司全面参与大型国际综合赛事风险管理的先河，由此也引来了一波大众运动保险的“亚运热”，不少险企乘势推出亚运版意外险。然而，面对百亿元级的潜在市场，体育保险要迈向真正成熟，还需要在“供需”两端持续发力。

文 | 章立

来源 | 《中国保险家》杂志

2023年9月23日晚，杭州亚运会以亚运史上首个“数字人”参与的点火仪式拉开大幕；15天后，中国代表团勇夺201块金牌，以亚运历史金牌的最好成绩圆满收官。

在保险保障层面，同样出现“前所未有”，杭州亚运会是国内首次由保险公司全面参与大型国际综合赛事风险管理，合作方中国太保为赛事提供总保额超4000亿元的保障方案。与此同时，保险市场也迎来了一波“亚运热”，本刊从蚂蚁保平台获悉，平安、太保、众安等8家保险公司纷纷上线了亚运版本的“运动意外险”。

国务院《全民健身计划（2021-2025年）》预计，2025年全国体育产业总规模将达到5万亿元，在全民健身的运动浪潮下，体育保险市场被认为蕴藏着百亿元级的潜在规模。

数据显示，中国体育保险的市场2015年的规模仅为5.1亿元，2018年约为12.8亿元。显然，这对正处于蓬勃发展的体育行业来说远远不够，要让体育保险走向真正成熟，需要一方面在供给端，提升产品的精细化与定制化；另一方面，在需求端，提升体育界以及参与运动群体的风险意识和保险认知。

“双重角色”保驾杭州亚运

随着体育赛事的逐渐频繁和丰富，对于赛事的风险保障也成为了重中之重。在2023年1月1日正式施行的新《体育法》中，体育保险更是被首次写入。其中明确，鼓励建立健全运动员伤残保险、体育意外伤害保险和场所责任保险制度。与此同时，《体育法》明确大型体育赛事活动组织者应当和参与者协商投保体育意外伤害保险。

本届杭州亚运会设置40个大项、61个分项、481个小项，参赛运动员超过12000名。大型体育赛事组织具有人流、物流高度密集的特点，人流和物流在有限时间与空间内的大量聚集，导致赛事执行和管理过程中的风险发生概率较高。

为应对风险，需要体育保险产品一揽子方案以及系统的体育风险管理办法，作为杭州亚运会的合作伙伴，中国太保需要承担“保险服务商”与“风险管理服务商”的双重角色。

怎么理解这个“双重角色”？首先在保险服务方面，“一揽子”保障方案全面覆盖财产、财务损失、货物运输、网络安全、责任和人身六大险类，其中为覆盖亚奥理事会大家庭成员、运动员、技术官员、工作人员等逾15万人提供人身保险；然后而在风险管理方面，由于大型体育赛事组织筹划具有一定周期性，如因不可抗力导致赛事活动中断、延误甚至取消，会导致主办方前期投入成为沉没成本，冲击相关主体的财务安全。

对此，中国太保成立了风险管理团队，在赛事开始前就完成56个竞赛场馆、8个非竞赛场馆查勘，查勘面积超575万平方米，出具风勘报告63份，提出整改意见400余条，在场地勘探、赛事筹备等环节识别出潜在风险，进一步防范危机。

“体育风险管理是非常有必要的，将潜在风险进行前置摸排是风险识别的重要手段。”北京工商大学经济学院院长助理关晶表示，通过识别不同体育风险类型，选择合适的风险应对策略，是实现赛事目标的重要手段。需要认识到，体育保险只是体育风险管理系列流程下风险应对中的一个方法，即风险转移，而真正做到风险不发生、少发生，就需要将系统体育风险管理流程应用到体育赛事组织管理实践中去。

运动意外险的“亚运热”

除了赛事保险之外，大众运动保险也迎来了“亚运热”。在杭州亚运会赛事期间，本刊从互联网保险代理平台蚂蚁保平台获悉，中国太保、众安保险、平安保险等8家国内知名的保险公司在蚂蚁保上线近20款运动意外险，保障责任覆盖多种球类、田径类、水上运动等项目，甚至就亚运首次增设的“电子竞技”和“霹雳舞”两个运动项目，也有专属的保险可供选择。

作为赛事合作伙伴的中国太保，在蚂蚁保平台上推出了3款专属的“亚运版”保险，包括运动综合意外险、跑步运动意外险、足球等球类意外险，保障责任包含意外身故、意外残疾以及意外医疗费用。这些产品的最大特点是用户可以灵活选择，保障时间为30天，保费从8元至46元不等，总保额也有10万、30万、50万可供选择。

值得关注的是，众安保险是蚂蚁保平台上运动意外险产品矩阵最为丰富的公司，针对多项运动创新推出了10余定制化保险产品，填补了传统意外险的空白。

众安保险的相关负责人表示，新上线的运动保险都为一年期产品，通过按月缴费方式，每月仅需几元钱，最高保障额度达50万元。此次产品创新，既考虑普及度较高的运动保障，也兼顾小众“热爱”。例如，电子竞技类运动，是智力和体力的结合，但情绪波动大、吃饭不准时、手腕意外劳损（腱鞘炎）、熬夜训练也成为这类运动的常见运动伤害，因此，电子竞技保险的保障责任就包含了急性病猝死、意外医疗和药品费用等责任。

此外，针对对抗性较强的运动，如攀岩、拳击、举重、跆拳道等，除意外医疗、身故责任外，还涵盖了运动骨折保障。除了高频的意外风险，一些小磕小碰治疗需求也被考虑在内。田径类、网球羽毛球（球类）、游泳（水上运动）等运动意外险产品中，在责任内，用户自购药品可以得到快速赔付，省时省事。

北京大学风险管理与保险学系副主任刘新立认为，保险依靠的是大数定律，其价格是和风险相匹配的。高风险运动出险概率高、赔付率高，如果普通意外险包含高风险运动保障，会拉高普通意外险的价格。这对绝大多数不从事高风险运动的投保人群是不公平的。因此，针对高风险运动开发专属保险产品非常有必要。

需要说明的是，蚂蚁保平台的运动意外险在投保须知注明“对以职业运动员身份参加体育活动或表演期间发生意外不予承保”，即产品仅针对大众运动领域，对职业运动员参赛是除外责任的。

供需两不足，亟待激发

大型赛事保险的突破以及大众运动保险的创新，反映出中国体育保险正在不断向前，但是，就整体而言，体育保险的发展仍处于起步探索阶段。距离真正成熟，中国体育保险还有多远？

通过分析姚明案例，就能够切实感受国内与发达国家在体育保险的发展差距，尤其是对职业运动员的保障方面。

2007年姚明成为中国人寿保险公司的首位全球形象代言人，同时获赠中国人寿提供的500万元人身意外伤害保险。但是，当后续姚明因第五跖骨应力性骨折造成停赛时，无法从相应保险中获得赔偿。因为获赠的是人身意外伤害类保险，即只有当其遭受人身意外伤害时方可触发理赔程序,而人身意外伤害需要具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。运动员的运动损伤大多不能归为此类。

而同样因伤缺席比赛，姚明在NBA却得到了完全不同的待遇。根据公开资料显示，姚明在效力火箭队时曾因赛季报销获得过多达1124万美金的保险赔偿。

待遇的巨大差别背后，是体育保险供给端的差距，体现于产品设计的精细化和定制化。

原来，NBA球队一般都要为本队的重要球员购买“暂时失能保险”（简称“TTD保险”）和“重要球星保险”，这两项专门针对伤病和场外受伤因素的保险。NBA强制要求每支球队必须为球队薪水排名前五的球星购买TTD保险。

而在TTD保险中最广为人知的规定之一就是“41场规定”，即当一名球员因伤休战的场次达到41场后，从这之后到其复出前的每一场比赛（可跨赛季统计），保险公司都要承担其80%的薪水，而球队只需要负担20%的薪水即可。

一旦核心球员因伤病长期停赛，TTD既能保障球员的薪水不受影响，又可以减轻球队的经济损失。不止姚明，还有不少知名球星，比如湖人队的科比也曾受惠于TTD。2013-2014赛季，当赛季年薪3000万的科比只打了6场比赛就赛季报销，就此触发了TTD保险赔付机制，而在此后的两个赛季中，年薪总额为2年4850万美金的科比总共缺席了123场比赛，湖人队也因此在科比最后两个赛季获得了超过2500万的薪水赔偿。

除了上述的这些常规性伤病保险外，在NBA，还有特殊定制式保险品类，比如针对球星担心因为受伤而可能导致下一份合同缩水的“价值损失保险”、针对大学明星球员担心自己选秀顺位低于预期的“选秀位损失保险”、针对球星重要身体部位的“重要部位保险”等定制式保险种类；劳资协议为球员们定制了退休保险。

即便当下，涉足体育联赛的保险公司仍是以品牌冠名等营销目的为主，原保监会副主席周延礼表示，“相比我国蓬勃发展的体育事业而言，体育保险还较为滞后且缺乏商业性运作。虽然越来越多的保险公司开始涉足体育领域，但主要停留在初级保障和品牌营销层面，通过赞助赛事提高品牌知名度，尚未建立全面覆盖赛事前中后期的全产业保险，缺少专属赛事产品和职业运动员专属保障，‘体育保险+健康服务’模式还未有成熟体系”。

而在需求侧，众安金融科技研究院相关负责人表示，供需双方（运动组织者和运动参与者）的安全责任和风险保障意识总体较为薄弱，主动投保积极性不高。

不过，随着体育产业的壮大，体育保险所拥有的广阔发展前景是业内人士的普遍共识。那体育保险该如何抓住这样的市场机遇？

从供给侧上来看，保险公司需要提升产品的“精细化”和“定制化”，关注场景特性，加快体育保险发展与科技创新的融合，不断提高体育保险产品的适用性、定价的科学性、承保理赔的专业性、客户服务的便捷性。同时，探索打通体育保险与健康领域的数据共享，持续系统收集、分析和解读体育运动相关的健康数据，将其应用到体育风险管理和体育保险经营中。而从需求端上看，各界要共同推进，提高公众对于体育保险的风险认知和需求，加强市场推广，促进区域发展平衡。